❓ كم يمكنني اقتراضه؟

ماذا تحسب هذه الحاسبة؟

تحسب هذه الحاسبة مبلغ القرض التقريبي الذي قد يستطيع المستخدم تحمله بناءً على دخله والتزاماته الشهرية الحالية. تبدأ بتقدير القسط الشهري الممكن، ثم تحوّل هذا القسط إلى مبلغ قرض تقريبي حسب الفائدة الشهرية والمدة.

• تنطلق من صافي الدخل الشهري.
• تخصم الأقساط الشهرية الحالية من قدرة السداد المفترضة.
• تستخدم الفائدة الشهرية والمدة لتقدير الحد الأقصى لمبلغ القرض.
• تعرض أيضًا أعلى قسط شهري تقديري.
• لا تمثل موافقة بنكية على القرض.

كيف يتم تقدير مبلغ القرض الممكن؟

تقدر الحاسبة أولًا أعلى قسط شهري يمكن تخصيصه للقرض، ثم تحسب مبلغ القرض الذي يمكن لهذا القسط دعمه بحسب الفائدة الشهرية والمدة المختارة.

المنطق المبسط هو: أعلى قسط شهري = صافي الدخل الشهري × 0.50 - الأقساط الشهرية الحالية. بعد ذلك يُحوَّل هذا القسط إلى أصل قرض تقريبي باستخدام صيغة القيمة الحالية لقرض بأقساط ثابتة.

ما معنى نسبة الدين إلى الدخل؟

نسبة الدين إلى الدخل تقارن بين المدفوعات الشهرية للديون والدخل الشهري. كلما ارتفعت هذه النسبة، قلّت المساحة المتاحة لقرض جديد عادة.

مثلًا، إذا كان صافي الدخل الشهري 50,000 ليرة، وكانت الأقساط الحالية 12,000 ليرة، تأخذ الحاسبة أولًا 25,000 ليرة كقدرة سداد مفترضة، ثم تخصم 12,000 ليرة، فيبقى نحو 13,000 ليرة كمساحة تقريبية لقسط قرض جديد.

لماذا يهم صافي الدخل والأقساط الحالية؟

صافي الدخل والأقساط الحالية هما أهم مدخلين في تقدير قدرة الاقتراض. كلما زاد الدخل زادت القدرة النظرية، وكلما زادت الأقساط الحالية انخفضت المساحة المتاحة لقرض جديد.

• استخدم صافي الدخل الشهري بعد الاقتطاعات، لا الراتب الإجمالي.
• أدخل أقساط القروض الشخصية والسيارة والسكن وأي قروض منتظمة.
• أقساط بطاقة الائتمان والديون المتكررة قد تؤثر أيضًا على القدرة الفعلية.
• إذا لم يكن الدخل موثقًا فقد لا يحتسبه البنك كاملًا.

كيف تؤثر الفائدة الشهرية والمدة في النتيجة؟

كلما ارتفعت الفائدة الشهرية، انخفض مبلغ القرض الذي يمكن للقسط نفسه تحمله. وكلما طالت المدة، قد يزيد مبلغ القرض الممكن حسابيًا، لكن التكلفة الإجمالية في القرض الحقيقي قد ترتفع.

تؤثر مدة القرض في التقدير الرياضي، لكن القرض الحقيقي قد يخضع أيضًا لحدود قانونية أو تنظيمية أو مصرفية لا تطبقها هذه الحاسبة تلقائيًا.

هل تطبق الحاسبة حدود كل نوع قرض؟

لا. هذه الحاسبة لا تطبق تلقائيًا حدود قرض السكن أو قرض السيارة أو القرض الشخصي. هي تعطي تقديرًا عامًا لقدرة الاقتراض اعتمادًا على الدخل والأقساط.

• القرض الشخصي قد يخضع لحدود مدة حسب مبلغ القرض.
• قرض السيارة قد يتأثر بسعر السيارة والدفعة الأولى ونسبة التمويل.
• قرض السكن قد يتأثر بقيمة العقار والتقييم ونسبة التمويل والمصاريف الإضافية.
• هذه الأداة لا تطبق تلك القواعد الخاصة تلقائيًا.

لماذا قد يعطي البنك مبلغًا مختلفًا؟

قد يعطي البنك مبلغًا مختلفًا لأن هذه الحاسبة تستخدم الدخل والأقساط والفائدة والمدة فقط. أما البنك فينظر أيضًا إلى السجل الائتماني، والدخل الموثق، والاستقرار الوظيفي، وسلوك السداد السابق، ونوع القرض، والضمانات، وسياسة المخاطر.

• انخفاض السجل الائتماني قد يقلل مبلغ القرض.
• الدخل غير الموثق قد لا يُحتسب بالكامل.
• ديون بطاقة الائتمان واستخدام الحدود الائتمانية قد تؤثر في القرار.
• قد يطبق البنك نسبة دين إلى دخل أقل من افتراض الحاسبة.
• قروض السكن والسيارة قد تتأثر بالضمان أو قيمة الأصل.

ما الفرق بينها وبين حاسبة قسط القرض؟

حاسبة كم يمكنني اقتراضه تبدأ من الدخل وتقدر مبلغ القرض الممكن. أما حاسبة قسط القرض فتبدأ من مبلغ قرض معروف وتحسب القسط الشهري وإجمالي السداد.

• استخدم هذه الحاسبة إذا لم تكن تعرف مبلغ القرض المناسب بعد.
• استخدم حاسبة القرض إذا كنت تعرف المبلغ الذي تريد اقتراضه.
• استخدم حاسبة القرض الشخصي أو السيارة أو السكن إذا كان نوع القرض واضحًا.
• استخدم حاسبة مقارنة القروض إذا كنت تقارن بين عرضين من البنوك.

مثال على الحساب

لنفترض أن مستخدمًا لديه صافي دخل شهري 45,000 ليرة، وأقساط حالية 6,500 ليرة، وفائدة شهرية مفترضة 3.20%، ومدة 24 شهرًا. تأخذ الحاسبة أولًا 50% من الدخل، أي 22,500 ليرة، ثم تخصم 6,500 ليرة، فيبقى نحو 16,000 ليرة كمساحة شهرية لقسط جديد.

بعد ذلك تُحوّل هذه المساحة الشهرية إلى مبلغ قرض تقريبي بحسب الفائدة والمدة المختارتين. لو كانت المدة 12 شهرًا سيكون المبلغ الممكن أقل، ولو كانت 36 شهرًا قد يزيد رياضيًا، لكن حدود نوع القرض تبقى مهمة.

ماذا يعني عدم ظهور نتيجة؟

عدم ظهور نتيجة قد يعني أن الأقساط الحالية تساوي أو تتجاوز قدرة السداد التي تفترضها الحاسبة. في هذه الحالة لا تبقى مساحة شهرية موجبة لقرض جديد ضمن هذا الحساب.

مثلًا، إذا كان 50% من الدخل يساوي 18,000 ليرة، وكانت الأقساط الحالية 18,000 ليرة أو أكثر، فلن تجد الحاسبة قسطًا شهريًا موجبًا لقرض جديد. هذا ليس قرارًا رسميًا من البنك، لكنه تحذير قوي من ارتفاع عبء الديون.

ما حدود هذه الحاسبة؟

هذه الحاسبة معلوماتية ولا تغني عن نتيجة طلب القرض. تعطي تقديرًا لقدرة الاقتراض من الدخل والأقساط والفائدة والمدة، لكنها لا تحسب الموافقة البنكية أو السجل الائتماني أو قواعد كل منتج مصرفي.

• لا تدخل السجل الائتماني أو تقييم البنك للمخاطر.
• لا تحسب التأمين أو الرسوم أو الضرائب أو التكاليف الإضافية.
• لا تطبق نسب التمويل في قروض السكن والسيارة.
• لا تطبق حدود مدة القرض الشخصي تلقائيًا.
• لا تعرض عروض البنوك أو أسعار الفائدة الحية.
• نسبة 50% افتراض داخلي للحاسبة وليست حد موافقة مضمونًا.