ماذا تحسب هذه الحاسبة؟

تقدّر هذه الأداة مقدار التوفير المحتمل إذا أغلقت قرضًا قائمًا مبكرًا أو دفعت دفعة جزئية من أصل الدين. تعتمد على أصل الدين المتبقي، معدل الفائدة الشهري، المدة المتبقية، نوع القرض، ونوع السداد المختار.

• تقدّر مبلغ الإغلاق وصافي التوفير في حالة الإغلاق الكامل.
• تدعم استراتيجيتين للدفع الجزئي: تقصير المدة أو تخفيض القسط.
• تميّز بين قرض السكن ثابت الفائدة ومتغير الفائدة.
• تطبق تعويضًا تقديريًا 1% أو 2% لقرض السكن ثابت الفائدة حسب المدة المتبقية.
• تعتبر تعويض السداد المبكر صفرًا في قرض السكن متغير الفائدة.

ما الفرق بين الإغلاق الكامل والدفع الجزئي؟

الإغلاق الكامل يعني سداد كامل الرصيد المتبقي وإنهاء القرض. أما الدفع الجزئي فيعني دفع مبلغ إضافي لتخفيض أصل الدين مع استمرار القرض وفق خطة جديدة.

بعد الدفع الجزئي قد يقصّر البنك المدة مع بقاء القسط قريبًا من السابق، أو يبقي المدة ويخفض القسط. تعرض Hesapstan السيناريوهين على حدة، لكن جدول البنك الفعلي هو المرجع العملي.

كيف يُقدّر الإغلاق الكامل؟

في الإغلاق الكامل تقارن الحاسبة بين ما كان سيدفعه المستخدم لو استمر القرض حتى نهاية المدة وبين مبلغ الإغلاق التقديري. إذا وُجد تعويض سداد مبكر في قرض السكن، يُضاف إلى مبلغ الإغلاق.

مع ذلك تبقى النتيجة تقديرية. قد يضيف البنك الفائدة المستحقة حتى يوم الدفع، أو يعدل التأمين، أو يطبق بنودًا تعاقدية خاصة.

استراتيجيات الدفع الجزئي: تقصير المدة أم تخفيض القسط؟

الدفع الجزئي قد يخدم هدفين مختلفين. إذا بقي القسط الشهري قريبًا من السابق، فقد تنتهي مدة القرض أسرع. وإذا بقيت المدة كما هي، فقد ينخفض القسط الشهري.

• سيناريو تقصير المدة: يبقى القسط قريبًا من السابق، وتقل المدة، وقد يكون توفير الفائدة أعلى.
• سيناريو تخفيض القسط: تبقى المدة كما هي، وينخفض القسط الشهري، ما يخفف الضغط على الميزانية.
• الطريقة الفعلية تعتمد على سياسة البنك وشروط العقد.

كيف يعمل تعويض السداد المبكر في قرض السكن؟

قرض السكن يحتاج تمييزًا خاصًا. في قرض السكن ثابت الفائدة، يُعامل سقف تعويض السداد المبكر على أنه 1% إذا كانت المدة المتبقية 36 شهرًا أو أقل، و2% إذا كانت أكثر من 36 شهرًا.

أما في قرض السكن متغير الفائدة، فلا ينبغي طلب تعويض السداد المبكر. لذلك تعتبر الحاسبة التعويض صفرًا عند اختيار قرض سكن بفائدة متغيرة.

كيف تُفهم القروض الشخصية وقروض السيارات؟

في القروض الشخصية وقروض السيارات لا تحسب هذه الأداة تعويضًا شبيهًا بتعويض قرض السكن. لكن هذا لا يعني أن مبلغ الإغلاق الرسمي يساوي دائمًا أصل الدين المتبقي فقط.

قد يتضمن مبلغ الإغلاق لدى البنك فوائد مستحقة، أو تسويات تأمين، أو بنودًا مرتبطة بالعقد. لذلك تبقى الحاسبة أداة تخطيط لا وثيقة تسوية بنكية.

كيف أدخل معدل الفائدة الشهري؟

معدل الفائدة في هذه الحاسبة شهري. إدخال معدل سنوي داخل خانة الفائدة الشهرية سيجعل النتيجة خاطئة جدًا.

ما معنى صافي التوفير؟

صافي التوفير هو الفرق التقديري بين الاستمرار في دفع القرض حتى نهايته وبين السداد المبكر وفق السيناريو المختار. إذا وُجد تعويض لقرض السكن، يُخصم من التوفير.

إذا كان صافي التوفير موجبًا فقد يبدو السداد المبكر مفيدًا، لكن يجب أيضًا مراعاة الاحتياطي النقدي، والعائد البديل، والحاجة للسيولة، ورقم الإغلاق الرسمي من البنك.

مثال: تقصير المدة أم تخفيض القسط؟

لنفترض أن أصل الدين المتبقي 100,000 TL، والمدة المتبقية 24 شهرًا، والفائدة الشهرية 3%. إذا دفع المستخدم 20,000 TL دفعة جزئية، فقد ينتهي القرض أسرع إذا بقي القسط قريبًا من السابق، أو قد ينخفض القسط إذا بقيت المدة كما هي.

الخيار الأفضل يعتمد على هدف المستخدم. تقصير المدة يركز غالبًا على توفير الفائدة، أما تخفيض القسط فيركز على تخفيف الضغط الشهري.

لماذا قد يختلف مبلغ الإغلاق في البنك؟

قد يختلف مبلغ الإغلاق في البنك لأن الحاسبة لا تحسب الفائدة اليومية المستحقة، ولا ردود التأمين، ولا ردود رسوم الملف، ولا الرسوم الخاصة بالعقد، ولا تاريخ الإغلاق الدقيق.

• قد تتراكم فائدة بين تاريخ آخر قسط ويوم الإغلاق.
• قد توجد تسويات أو ردود لتأمين القرض.
• قد تظهر بنود تعاقدية أو مصاريف مستحقة.
• قد تختلف خطة البنك بعد الدفع الجزئي عن السيناريو المختار.

هل السداد المبكر دائمًا هو القرار الصحيح؟

السداد المبكر ليس دائمًا الخيار الأفضل تلقائيًا. قد يكون مناسبًا إذا كانت فائدة القرض مرتفعة، لكن الاحتياطي النقدي، صندوق الطوارئ، العائد البديل، والحاجة للسيولة عوامل مهمة أيضًا.

إذا أدى السداد المبكر إلى استنزاف السيولة المتاحة، فقد يكون القرار مخاطرة حتى لو أظهرت الحاسبة توفيرًا في الفائدة.

ما حدود هذه الحاسبة؟

هذه الحاسبة أداة تخطيط. تعتمد على القيم التي يدخلها المستخدم وعلى نوع السداد المختار لتقدير التوفير المحتمل، لكنها لا تحل محل نظام البنك الرسمي.

• لا تحسب الفائدة اليومية المستحقة.
• لا تحسب ردود التأمين أو رسوم الملف.
• لا تعرف الشروط الخاصة في عقد البنك.
• لا تصدر رصيد إغلاق رسميًا.
• لا تضمن جدول البنك الدقيق بعد الدفع الجزئي.
• لا تقارن السداد المبكر بعوائد الاستثمار البديلة.