توضح هذه الحاسبة تكلفة تحويل مشترى أتممته ببطاقتك بالسعر الكامل، ولم يظهر بعد في كشف الحساب، إلى خطة أقساط. تطبق الحاسبة الحدود القصوى للفائدة التعاقدية التي ينشرها البنك المركزي التركي (TCMB) عند الشريحة المطابقة لرصيد كشف حسابك، وتضيف %15 BSMV و%15 KKDF على الفائدة، ثم تنتج خطة سداد شهرًا بشهر.
ما الذي تحسبه هذه الأداة؟
تنمذج الأداة معاملة بطاقة واحدة تمت بالسعر الكامل ثم وُزّعت على أقساط لاحقًا. تأخذ مبلغ المعاملة والمدة التي تختارها والمعدل الشهري المطبق، ثم تفصل كل قسط إلى أصل وفائدة وBSMV وKKDF بحيث تصبح التكلفة الإجمالية ظاهرة لا ضمنية.
- توزّع مبلغ المعاملة النقدية على المدة التي تدخلها وتحسب القسط الشهري.
- تأخذ المعدل الشهري من شريحة الحد الأقصى لدى TCMB، أو تتيح لك إدخال معدل بنكك.
- تحسب %15 BSMV و%15 KKDF على الفائدة وتدمجهما داخل القسط.
- تعرض إجمالي السداد وإجمالي الفائدة ومبالغ الضريبة والصندوق ونسبة التكلفة بشكل منفصل.
- تسرد الخطة شهرًا بشهر مع الرصيد المتبقي.
هذه الأداة مخصصة لمشترى لم تختر فيه التقسيط عند الدفع، أي أن المعاملة تمت بالسعر الكامل. أما إذا كنت قد اخترت التقسيط عند الشراء وتريد الآن زيادة عدد الأقساط، فاستخدم حاسبة الأقساط الإضافية لبطاقة الائتمان.
كيف يُحدَّد معدل الفائدة؟
فوائد بطاقات الائتمان في تركيا مقيّدة بسقف. ينشر TCMB الحدود القصوى للفائدة التعاقدية وفائدة التأخير التي يجوز تطبيقها على معاملات البطاقات، ولا يجوز لأي بنك تجاوزها. ومنذ 1 يناير 2026 لم يعد الحد الأقصى للفائدة التعاقدية رقمًا واحدًا، بل شريحة تعتمد على رصيد كشف حساب البطاقة.
- البطاقات التي يقل رصيد كشف حسابها عن 30,000 ليرة: بحد أقصى %3.25 شهريًا.
- رصيد كشف الحساب بين 30,000 و180,000 ليرة: %3.75.
- رصيد كشف الحساب فوق 180,000 ليرة: %4.25.
- السحب النقدي: %4.25.
تختار الحاسبة الشريحة الصحيحة من رصيد كشف الحساب الذي تدخله، وتعرض الشريحة التي طبقتها. ورصيد كشف الحساب ومبلغ المعاملة رقمان مختلفان، لذلك يكون الرصيد إلزاميًا عند اختيار معدل TCMB ولا يُستخدم مبلغ المعاملة بديلاً عنه. وقد يطبق بنكك معدلًا أقل من السقف، وعندها يمكنك إدخاله يدويًا — وإذا أدخلت الرصيد أيضًا فسيُقارَن معدلك بالسقف القانوني.
إذا تجاوز المعدل الذي تدخله يدويًا الحد الأقصى لـ TCMB لشريحة رصيد بطاقتك، فلن تنتج الحاسبة خطة وستوضح السبب صراحةً. لا يمكن لأي بنك قانونيًا فرض معدل تعاقدي يفوق السقف المنشور.
كيف تؤثر BSMV و KKDF في القسط؟
الفائدة ليست كامل التكلفة. تُحسب ضريبة BSMV بنسبة %15 وصندوق KKDF بنسبة %15 على مبلغ الفائدة. ولا يُفرض أي منهما على الأصل، بل على الفائدة وحدها.
عمليًا يعني ذلك أنه عند احتساب 100 ليرة فائدة، فإن ما تدفعه هو 130 ليرة. ولا تترك الحاسبة هذا العبء خارج القسط لتضيفه إلى الإجمالي في النهاية، بل تدمجه داخل كل قسط، فيكون الرقم الشهري المعروض هو الرقم الذي تدفعه فعلًا.
القروض التجارية معفاة من KKDF وتخضع لـ BSMV بنسبة %5، بينما تخضع فائدة بطاقة الائتمان الشخصية لمعدلات المستهلك. لذلك فإن المعدل الاسمي نفسه أغلى بوضوح على البطاقة الشخصية منه على الائتمان التجاري.
كم عدد الأقساط المسموح به؟
بموجب المادة 26 من لائحة BDDK بشأن بطاقات البنوك وبطاقات الائتمان، يجوز توزيع مشتريات السلع والخدمات والسحب النقدي على اثني عشر شهرًا كحد أقصى. تطبق الحاسبة هذا السقف، وعند إدخال مدة أطول توضح السبب بدل إظهار خطأ عام.
الاثنا عشر شهرًا هي السقف العام. وتحدد اللائحة نفسها مددًا أقصر لبعض مجموعات السلع والخدمات، وتمنع التقسيط كليًا في مجموعات أخرى. وتتغير هذه القوائم كثيرًا ولم تُستنسخ هنا عمدًا — تحقق من بنكك بشأن المجموعة التي تندرج تحتها معاملتك.
كيف تقرأ النتيجة؟
- القسط الشهري: ما تدفعه كل شهر، شاملًا الضريبة والصندوق.
- إجمالي السداد: مجموع كل الأقساط على مدى المدة.
- إجمالي الفائدة وBSMV وKKDF: مكوّنات التكلفة الثلاثة، كل على حدة.
- نسبة التكلفة: العبء الإضافي معبَّرًا عنه كنسبة من مبلغ المعاملة.
- خطة الأقساط: القسط والأصل والفائدة مع الضريبة والرصيد المتبقي لكل شهر.
نسبة التكلفة هي أسرع وسيلة لمقارنة المدد. فالمدة الأطول تخفض القسط الشهري لكنها ترفع نسبة التكلفة؛ وتجربة مدتين مختلفتين في الحاسبة تُظهر هذه المفاضلة مباشرة.
النتائج تقديرات مبنية على الافتراضات التي أدخلتها. وقد يرفض بنكك الطلب، أو يطبق معدلًا مختلفًا أقل من السقف، أو يضيف رسم معاملة منفصلًا. اعتمد على كشف حساب بطاقتك وعلى بنكك للأرقام الملزمة.
أسئلة شائعة
هل يمكنني تحويل مشترى دفعت ثمنه كاملًا إلى أقساط لاحقًا؟
تتيح معظم البنوك التركية تحويل المعاملات إلى أقساط بعد إتمامها، ما دامت لم تدخل بعد في فترة كشف حساب. وهو منتج يقدمه البنك لا حق تملكه — ويتوقف القبول على البنك وعلى مجموعة السلع أو الخدمات التي تنتمي إليها المعاملة.
هل يمكن أن يكون التحويل بدون فائدة؟
الأقساط المختارة عند الدفع ضمن حملة تاجر تكون عادةً بدون فائدة. أما تحويل معاملة بعد إتمامها فهو عملية تمويل وتحمل كقاعدة فائدة إضافة إلى BSMV وKKDF. وإذا كان بنكك يقدم معدلًا مخفضًا أو صفريًا ضمن حملة، فأدخل ذلك المعدل يدويًا لترى النتيجة.
ما معدل الفائدة الذي تستخدمه الحاسبة؟
تستخدم افتراضيًا الحد الأقصى للفائدة التعاقدية المنشور من TCMB، مأخوذًا من الشريحة المطابقة لرصيد كشف حساب بطاقتك. وهذا هو السقف القانوني الذي يجوز لبنكك تطبيقه؛ وقد يكون معدلك الفعلي أقل ويمكن إدخاله يدويًا.
لماذا تسأل عن رصيد كشف الحساب؟
لأن الحد الأقصى للفائدة التعاقدية صار منذ 2026 يتغير بتغير رصيد كشف الحساب: فهناك سقوف مختلفة تحت 30,000 ليرة، ومن 30,000 حتى 180,000 ليرة شاملةً، وفوق 180,000 ليرة. والرصيد هو ما يحدد الشريحة الصحيحة، وهو رقم مختلف عن مبلغ المعاملة — لذلك تطلبه الأداة بدل أن تستبدله بالمبلغ.
كيف أرى التكلفة الحقيقية للتحويل؟
انظر إلى سطر نسبة التكلفة. فهو يقسم مجموع الفائدة وBSMV وKKDF على مبلغ المعاملة، ويلخص في رقم واحد مقدار ما تكلفك خطة الأقساط إضافيًا.