القسط الإضافي يعني زيادة عدد الأقساط على مشترى ببطاقة الائتمان مقسَّط أصلًا — كأن توزّع مشترى مقسَّطًا حاليًا على 3 أشهر ليصبح على 8. ينخفض دفعك الشهري، لكن الأقساط لم تعد بلا فائدة: إذ تُحتسب فائدة شهرية على المبلغ القائم، وتُفرض BSMV وKKDF على تلك الفائدة. تضع هذه الأداة القسط الجديد والتخفيف الشهري وثمن ذلك التخفيف جنبًا إلى جنب.
ما هذا المنتج وما ليس هو؟
تنمذج هذه الحاسبة عملية واحدة: زيادة عدد الأقساط على مشترى ببطاقتك مقسَّط أصلًا. ونقطة انطلاقها خطة أقساط قائمة بالفعل. أما إجمالي دين بطاقتك وسائر مشترياتك ورصيد كشف الحساب نفسه فليست هي ما يجري توزيعه.
- تحسب هذه الأداة تمديد عدد الأقساط لمعاملة مقسَّطة قائمة.
- ولا تحسب اختيار التقسيط عند الشراء — فذلك منتج منفصل.
- ولا تحسب تحويل معاملة تمت بالسعر الكامل إلى أقساط لاحقًا — استخدم لذلك أداة تقسيط معاملات بطاقة الائتمان.
- ولا تحسب إعادة هيكلة دين البطاقة — فإعادة الهيكلة نظام مختلف بسقف فائدة مختلف.
- والسحب النقدي وفائدة التأخير وحسابات الحد الأدنى للدفع خارج النطاق.
تتشابه العمليات الأربع ظاهريًا لكنها تخضع لسقوف فائدة مختلفة ولقواعد BDDK مختلفة. والخلط بين هذه العملية وإعادة الهيكلة يفسد النتيجة مباشرة: فإعادة الهيكلة مقيدة بالمعدل المرجعي لـ TCMB، بينما يحكم تمديدَ خطة الأقساط الحدُّ الأقصى التعاقدي المتدرج. والحساب على النظام الخاطئ يقوم على معدل لا يمكن لبنكك تطبيقه هنا قانونًا.
الخطة الحالية والخطة الجديدة
تقيس الأداة الفارق بين خطتين. تُؤخذ خطتك الحالية على أنها مبلغ المعاملة مقسومًا على عدد الأقساط الحالي. أما الخطة الجديدة فتوزّع مبلغ المعاملة نفسه على عدد الأقساط الجديد الذي تختاره، بالمعدل الشهري المطبق والضرائب المفروضة عليه.
تفترض الأداة أن معاملتك المقسَّطة القائمة بلا فائدة ضمن حملة تاجر — أي أنها تحسب قسطك الشهري الحالي ببساطة بقسمة المبلغ على عدد الأقساط الحالي. فإن كانت خطتك الحالية تحمل فائدة بالفعل فقسطك الحقيقي أعلى من ذلك، ومن ثم يكون «التخفيف» الحقيقي أصغر مما يُعرض هنا. قارنه بالقسط المدوَّن في كشف حسابك.
ويجب أن يكون عدد الأقساط الجديد أكبر من الحالي — وإلا فلا توجد خطة تُمدَّد، وتقول الأداة ذلك صراحة. كما يجب ألا يقل العدد الحالي عن 2، لأن معاملة الدفعة الواحدة ليست مقسَّطة أصلًا؛ وعندئذ تكون أداة تقسيط المعاملات هي الأداة الصحيحة.
أي معدل فائدة يُطبَّق؟
معدلات بطاقات الائتمان ليست حرة. فالبنك المركزي التركي ينشر الحد الأقصى للفائدة التعاقدية المطبقة على معاملات بطاقات الائتمان، ولا يجوز للبنوك تجاوز هذا السقف. وهذا السقف ليس رقمًا واحدًا: بل هو متدرج حسب رصيد كشف حساب البطاقة.
- البطاقات التي يقل رصيد كشف حسابها عن 30,000 ليرة: حد أقصى تعاقدي 3.25% شهريًا.
- البطاقات التي يتراوح رصيدها من 30,000 ليرة حتى 180,000 ليرة شاملةً: 3.75%.
- البطاقات التي يزيد رصيدها على 180,000 ليرة: 4.25%.
وما يحدد الشريحة هو رصيد كشف حساب بطاقتك، لا مبلغ المعاملة التي تُمدَّد. فهما رقمان مختلفان: معاملة بـ 10,000 ليرة على بطاقة رصيد كشفها 200,000 ليرة تقع في شريحة 4.25% لا في شريحة 3.25%. ولهذا يكون رصيد كشف الحساب حقلًا إلزاميًا عند اختيار معدل TCMB، ولا تستبدل الأداة به مبلغ المعاملة أبدًا.
نسبة 3.11% شهريًا هي المعدل المرجعي لـ TCMB، وهي السقف التعاقدي المطبق عند إعادة هيكلة دين البطاقة. والقسط الإضافي ليس إعادة هيكلة — بل هو إعادة توزيع عادية لخطة أقساط قائمة — لذا فالسقف الحاكم هو الحد الأقصى التعاقدي المتدرج. والحساب المبني على 3.11% هنا يقوم على معدل لا يستطيع بنكك تطبيقه على هذه العملية ويقلل من التكلفة.
وقد يطبق بنكك معدلًا أقل من السقف القانوني. وعندئذ اختر إدخال معدلك بنفسك. وإذا أدخلت رصيد كشف الحساب أيضًا فستتحقق الأداة مما إذا كان معدلك يتجاوز السقف القانوني لشريحتك، وترفض الحساب إن تجاوزه. ومن دون رصيد كشف الحساب يتعذر هذا التحقق، وتذكر النتيجة ذلك صراحة.
فئة المعاملة والحد الأقصى لعدد الأقساط
تحدّ هيئة BDDK عدد أقساط البطاقة حسب فئة الإنفاق، وينطبق هذا الحد على التمديد أيضًا. فالسقف العام 12 شهرًا، ويرتفع إلى 18 للسفر والإقامة الداخلية، و9 لمجموعات كالصحة والأثاث والأجهزة، و6 للأجهزة اللوحية، و4 للإلكترونيات، و3 للمجوهرات. وفي عدة فئات يُحظر التقسيط تمامًا: الاتصالات والوقود والغذاء ومستحضرات التجميل والمشتريات في الخارج وبطاقات الهدايا وغيرها.
وحيث يُحظر التقسيط لا يمكن تمديد معاملة مقسَّطة قائمة كذلك؛ وترفض الأداة الحساب وتذكر السبب. وإذا تركت الفئة غير محددة فسيجري الحساب رياضيًا، لكن النتيجة تعلن أن الأهلية الخاصة بالفئة والحد الأقصى للعدد لم يُتحقق منهما. وفي هذه الحالة لا يكون سقف 12 شهرًا حدًّا متحققًا قانونيًا — بل قد يكون التقسيط محظورًا في فئتك أصلًا.
كيف تدخل الضريبة والصناديق في القسط؟
تحمل فائدة البطاقة ضريبة BSMV بنسبة 15% وصندوق KKDF بنسبة 15%. ولا يُفرض أيٌّ منهما على الأصل: فكلاهما ينطبق على الفائدة المستحقة في ذلك الشهر فقط، وكلاهما يُدرَج داخل القسط. لذا فكل دفعة تسددها تتألف من ثلاثة أجزاء — الأصل، والفائدة، والضريبة والصندوق على تلك الفائدة. وتعرض النتيجة هذه البنود منفصلة لترى كم من التكلفة الإضافية فائدة وكم منها ضريبة.
مثال: الموازنة بين التخفيف والثمن
خذ مشترى بـ 24,650 ليرة مقسَّمًا حاليًا على 3 أقساط. على الخطة الحالية يبلغ دفعك الشهري نحو 8,217 ليرة (24,650 ÷ 3). وتوزيعه على 8 أقساط يخفض الدفعة الشهرية بوضوح — لكن الفائدة وBSMV وKKDF تُحتسب الآن، فيرتفع إجمالي سدادك فوق 24,650 ليرة.
وتلخّص الأداة هذه الموازنة في سطرين: «التخفيف في الدفعة الشهرية» هو ما يبقى في جيبك كل شهر، و«تكلفة التمديد» هي الزيادة التي تدفعها إجمالًا مقابل ذلك التخفيف. ويعبّر سطر «نسبة التكلفة» عن تلك الزيادة كنسبة من مبلغ المعاملة، وهو أسرع طريقة لمقارنة السيناريوهات. وكلما زدت الأقساط كبر التخفيف الشهري — وكبرت نسبة التكلفة كذلك.
كيف تقرأ النتيجة؟
- القسط الشهري الجديد: ما ستدفعه بعد التمديد.
- القسط الشهري الحالي: دفعتك اليوم وفق افتراض انعدام الفائدة.
- التخفيف في الدفعة الشهرية: الفارق بينهما؛ أي مكسبك في التدفق النقدي الشهري.
- إجمالي السداد الجديد وتكلفة التمديد: الثمن الإجمالي للتمديد.
- إجمالي الفوائد وBSMV وKKDF: مكوّنات هذا الثمن.
- المعدل الشهري المطبق وشريحة المعدل: أي معدل استُخدم ومن أي شريحة رصيد.
- الحد الأقصى للأقساط وفق BDDK: السقف المتحقق لفئتك — أو التنبيه بأنه لم يُتحقق منه.
- جدول السداد الجديد: القسط والأصل والفائدة مع الضريبة والرصيد المتبقي شهرًا بشهر.
الحدود وما هو خارج النطاق
قد يرفض بنكك الطلب، أو يطبق معدلًا مختلفًا أقل من السقف القانوني، أو يضيف رسم معاملة. وفي بعض البطاقات وبعض المعاملات ضمن الحملات لا يُعرض التمديد إطلاقًا. اعتمد على كشف حساب بطاقتك وعلى بنكك للأرقام الملزمة.
- الحساب مخصص لبطاقات الائتمان الفردية؛ أما البطاقات المؤسسية والتجارية فتختلف في شرائح TCMB وفي قواعد التقسيط لدى BDDK.
- تُفترض الخطة الحالية بلا فائدة؛ فإن كنت تمدّد خطة تحمل فائدة فالتخفيف الحقيقي أصغر.
- لا تُحتسب رسوم المعاملة ولا رسوم البطاقة السنوية ولا التأمين ولا خصومات الحملات.
- لا تُنمذَج سيناريوهات التأخر في السداد أو الحد الأدنى للدفع؛ ويُفترض سداد الخطة وفق الجدول.
- المعاملات الخارجية التي تتضمن فرق صرف خارج هذا النموذج.
أسئلة شائعة
ما الفرق بين القسط الإضافي وإعادة هيكلة دين البطاقة؟
القسط الإضافي يزيد عدد الأقساط على مشترى مقسَّط واحد، ويحكمه الحد الأقصى التعاقدي المتدرج. أما إعادة الهيكلة فتربط دين بطاقتك كله بخطة جديدة ويقيّدها المعدل المرجعي لـ TCMB البالغ 3.11% شهريًا. وهذه الأداة تحسب الأول فقط.
هل أستطيع استخدام هذه الأداة لتقسيط مشترى دفعته كاملًا؟
لا. فهذه الأداة تمدّد معاملة مقسَّطة أصلًا، وتشترط عدد أقساط حالي لا يقل عن 2. ولتوزيع مشترى بالسعر الكامل على أقساط لاحقًا استخدم أداة تقسيط معاملات بطاقة الائتمان.
لماذا يجب أن أدخل رصيد كشف حسابي؟
لأن الحد الأقصى للفائدة التعاقدية من TCMB متدرج حسب رصيد كشف حساب البطاقة، وهذا الرقم وحده هو ما يحدد الشريحة الصحيحة. ومبلغ المعاملة كمية مختلفة ولا يصلح بديلًا عنه، لذا لا يمكن ترك الرصيد فارغًا عند اختيار معدل TCMB. أما إن أدخلت معدلك بنفسك فالرصيد اختياري — لكن إدخاله يتيح للأداة فحص معدلك مقابل السقف القانوني.
هل أستطيع التمديد إلى أي عدد أقساط أشاء؟
لا. تحدّ BDDK عدد الأقساط حسب فئة الإنفاق: 12 شهرًا بشكل عام، و18 للسفر والإقامة الداخلية، و3–9 لعدة مجموعات، ومحظور تمامًا في أخرى. فإن اخترت الفئة طبّقت الأداة الحد؛ وإن تركتها غير محددة أبلغتك بأن الحساب لم يُتحقق منه لفئتك.
قسطي الشهري ينخفض، فهل هذا مكسب؟
يرتاح تدفقك النقدي الشهري، لكنك تدفع أكثر إجمالًا: إذ تُحتسب الفائدة وBSMV وKKDF على امتداد المدة الممددة. ويعرض سطرا «تكلفة التمديد» و«نسبة التكلفة» هذا الثمن. والقرار هو: هل يستحق التخفيف عندك هذا الثمن؟
بنكي يعرض معدلًا أقل من السقف، فكيف أحسبه؟
اختر إدخال معدلك بنفسك واكتب المعدل الشهري الذي عرضه بنكك. وإذا أدخلت رصيد كشف الحساب أيضًا فستؤكد الأداة أن معدلك لا يتجاوز السقف القانوني لشريحتك. وإن أدخلت معدلًا فوق السقف رُفض الحساب، لأن بنكك لا يستطيع تطبيقه قانونًا.