⏰ حاسبة فائدة تأخير بطاقة الائتمان

ما فائدة التأخير على بطاقة الائتمان وماذا تحسب هذه الأداة؟

فائدة التأخير (⁦gecikme faizi⁩) هي الفائدة المفروضة على الجزء غير المسدد من الحد الأدنى للدفع المكتوب في كشف الحساب، أما باقي مديونية الكشف فتسري عليها الفائدة التعاقدية (⁦akdi faiz⁩). ويُضاف إلى الفائدتين ضريبتان تركيتان بنسبة من الفائدة نفسها هما ⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩، ولذلك يكون ما تدفعه فعلاً أكبر من سطر الفائدة.

تنمذج الأداة فترة كشف واحدة لبطاقة شخصية: كشف مشتريات بالليرة التركية، ودفعة واحدة حتى تاريخ الاستحقاق، ثم من ⁦1⁩ إلى ⁦30⁩ يوماً بعده. تُدخل مديونية الكشف والحد الأدنى للدفع والمبلغ المدفوع وعدد الأيام والمعدلين، فتعرض فائدة التأخير والفائدة التعاقدية ومرجعاً لصافي الفائدة اليومي وإجمالي صافي الفائدة و⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ والفائدة والضرائب عن الفترة والرصيد المتبقي التقديري. وتظهر النتيجة كاملة تحت النموذج دون الحاجة إلى فتح أي قسم.

هذا تقدير وليس الرقم النهائي لدى بنكك. لا يشمل الأرصدة المرحَّلة من دورات سابقة، ولا المشتريات الجديدة، ولا الدفعات المتعددة، ولا الفائدة المركبة، ولا الرسوم، ولا إعادة الهيكلة، ولا البطاقات التجارية أو بالعملات الأجنبية.

فائدة التأخير على السحب النقدي أو السلفة النقدية خارج هذه الأداة ولا تُحسب هنا لأن لها معدلاً مختلفاً عن مشتريات البطاقة. ولا تغني عنها حاسبة تقسيط السلفة النقدية ببطاقة الائتمان فهي تقدّر جدول سداد سلفة نقدية بالتقسيط (القسط والفائدة وتفصيل ⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩) ولا تحسب فائدة التأخير على سحب نقدي متأخر. ولتقسيط مشترياتك راجع حاسبة تقسيط البطاقة الائتمانية، ولإعادة هيكلة دين البطاقة راجع حاسبة إعادة هيكلة رصيد البطاقة الائتمانية.

ما الفرق بين فائدة التأخير والفائدة التعاقدية؟

الفائدة التعاقدية (⁦akdi faiz⁩) هي الفائدة العادية للبطاقة، أما فائدة التأخير (⁦gecikme faizi⁩) فهي معدل أعلى في العادة ولا تسري إلا على الجزء غير المسدد من الحد الأدنى للدفع. وهذا ما تنص عليه الفقرة الثالثة من المادة ⁦20⁩ من لائحة البطاقات الصادرة عن هيئة تنظيم البنوك (⁦BDDK⁩) كما وردت في بيانها الصحفي لعام ⁦2007⁩: إذا دفعت أقل من الحد الأدنى فتُطبَّق فائدة التأخير على الجزء غير المسدد من الحد الأدنى، وتُطبَّق الفائدة التعاقدية على الجزء من الرصيد المتبقي الذي يزيد على الحد الأدنى. ويمنع النص نفسه الفائدة المركبة على ديون البطاقات بما فيها حالة التعثر.

• إذا دفعت الحد الأدنى كاملاً أو أكثر فلا تنشأ فائدة تأخير، وتسري على الرصيد المتبقي الفائدة التعاقدية وضرائبها فقط.
• إذا دفعت أقل من الحد الأدنى فتسري فائدة التأخير على الجزء الذي لم تدفعه من الحد الأدنى، وتسري الفائدة التعاقدية على الباقي.
• لا تُفرض فائدة التأخير على الرصيد كله أبداً؛ أساسها هو الشريحة الناقصة من الحد الأدنى فقط.
• لا تُحتسب فائدة على فائدة، ولا تضيف الأداة الفائدة إلى الأصل لتركّبها.

كيف تُحسب الفائدة والضرائب؟

تُحسب كل فائدة بقسمة المعدل الشهري على ⁦30⁩ وضربه في عدد الأيام. وخطوات الحساب:

1. الأصل المتبقي = مديونية الكشف − المبلغ المدفوع.
2. أصل فائدة التأخير = الحد الأدنى للدفع − المبلغ المدفوع (صفر إذا كان الناتج سالباً).
3. أصل الفائدة التعاقدية = الأصل المتبقي − أصل فائدة التأخير.
4. فائدة التأخير = أصل التأخير × معدل التأخير الشهري × الأيام ÷ ⁦30⁩؛ والفائدة التعاقدية = الأصل التعاقدي × المعدل التعاقدي الشهري × الأيام ÷ ⁦30⁩.
5. صافي الفائدة = مجموع الفائدتين بدقة كاملة؛ وكل من ⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ يساوي ⁦15%⁩ من هذا الصافي ويُقرَّب إلى القرش (⁦kuruş⁩) على حدة.
6. الفائدة والضرائب عن الفترة = صافي الفائدة + ⁦BSMV⁩ + ⁦KKDF⁩؛ والرصيد المتبقي التقديري = الأصل المتبقي + هذا المبلغ.

صافي الفائدة اليومي مرجع فقط ولا يدخل في الحساب، فلا يُستخرج الإجمالي بضرب رقم يومي مقرَّب في عدد الأيام. ولهذا قد يختلف مجموع سطري الفائدة المعروضين عن الصافي بقرش واحد. وتقريب الضريبتين كلاً على حدة مهم أيضاً: عند صافي فائدة ⁦241.50⁩ ليرة تكون كل ضريبة ⁦36.225⁩ ليرة فتُقرَّب إلى ⁦36.23⁩، فيصبح الإجمالي ⁦313.96⁩ ليرة؛ أما إضافة ⁦30%⁩ دفعة واحدة وتقريبها مرة واحدة فكانت ستعرض ⁦313.95⁩ ليرة.

أي المعدلات تستخدم؟ الحدود القصوى للبنك المركزي

تستخدم الأداة افتراضياً صف ⁦1⁩ أكتوبر ⁦2026⁩ من جدول الحدود القصوى لفائدة بطاقات الائتمان الصادر عن البنك المركزي التركي (⁦TCMB⁩). وتُختار الشريحة حسب مديونية الكشف الأصلية المكتوبة في الكشف وليس حسب الرصيد المتبقي:

• مديونية الكشف أقل من ⁦30,000⁩ ليرة: الفائدة التعاقدية الشهرية ⁦3.25%⁩ وفائدة التأخير ⁦3.55%⁩.
• من ⁦30,000⁩ إلى ⁦180,000⁩ ليرة (والحدّان مشمولان): التعاقدية ⁦3.75%⁩ والتأخير ⁦4.05%⁩.
• أكثر من ⁦180,000⁩ ليرة: التعاقدية ⁦4.25%⁩ والتأخير ⁦4.55%⁩.

الحدود درجة حادة: عند مديونية ⁦29,999.99⁩ ليرة وحد أدنى ⁦6,000⁩ ليرة تبلغ الفائدة والضرائب لمدة ⁦30⁩ يوماً ⁦1,290.90⁩ ليرة، وعند ⁦30,000.00⁩ ليرة بالشروط نفسها تصبح ⁦1,485.90⁩ ليرة. ويأتي الفرق من تغيّر الشريحة وليس من قرش واحد من الدين.

ويُذكر في الشريحة الأخيرة من جدول البنك المركزي أنها تسري أيضاً على بطاقات الائتمان المؤسسية بصرف النظر عن مديونية الكشف. هذه الأداة تغطي البطاقة الشخصية؛ وفي البطاقة المؤسسية عليك إدخال معدل عقدك، وتبقى النتيجة تقديرية.

كيف تُدخل الحد الأدنى للدفع؟ قرار ⁦BDDK⁩ الصادر في ⁦1⁩ أكتوبر ⁦2026⁩

أوثق مُدخل هو الحد الأدنى للدفع المطبوع في كشفك، ويطلب النموذج هذا الرقم مباشرة. وإن كنت لا تعرفه فعلّم «لا أعرف الحد الأدنى للدفع»: يمكنك حينئذ تقديره من حد البطاقة أو استخدام نسبة مئوية هي افتراض منك، تكتبها أو تختارها من الاختيارات السريعة ⁦25%⁩ و⁦27%⁩ و⁦30%⁩ و⁦35%⁩ و⁦40%⁩. الاختيارات السريعة للتسهيل فقط وليست نسباً رسمية ولا افتراضية.

قرار مجلس هيئة تنظيم البنوك وإشرافها (⁦BDDK⁩) رقم ⁦11581⁩ بتاريخ ⁦1⁩ أكتوبر ⁦2026⁩ يحدد الحد الأدنى استناداً إلى الفقرة السابعة من المادة ⁦22⁩ من لائحة البطاقات: ⁦20%⁩ من مديونية الكشف إذا كان حد البطاقة ⁦100,000⁩ ليرة أو أقل، و⁦40%⁩ إذا زاد حد البطاقة على ⁦100,000⁩ ليرة. والمبلغ ⁦100,000⁩ ليرة نفسه ينتمي إلى الفئة الأدنى، فحد قدره ⁦100,000⁩ ليرة بالضبط يأخذ ⁦20%⁩ وزيادة قرش واحد تأخذ ⁦40%⁩. وكان القرار السابق (رقم ⁦10970⁩ بتاريخ ⁦26⁩ سبتمبر ⁦2024⁩) قد جعل العتبة ⁦50,000⁩ ليرة.

عند اختيار التقدير من الحد يكون الحد الأدنى هو النسبة المعنية من مديونية الكشف مقرَّبة إلى القرش بقاعدة النصف للأعلى؛ ولا يُطبَّق الحد الأدنى الثابت ⁦10⁩ ليرات ولا التقريب إلى الليرة الكاملة اللذان يظهران في بعض الحاسبات. وعند اختيار نسبة لا تُعدّ النسبة التي تكتبها أو تختارها نسبة رسمية وتُوسم النتيجة بأنها افتراض المستخدم. وحد البطاقة مطلوب للتقدير من الحد، ولا تُستخدم مديونية الكشف بدلاً منه.

كيف تقرأ النتائج؟

• الفائدة والضرائب التقديرية عن الفترة: صافي الفائدة و⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ معاً؛ أي الكلفة الإضافية المتراكمة خلال الأيام التي اخترتها.
• الرصيد المتبقي التقديري: الأصل غير المسدد مضافاً إليه هذه الكلفة، وهو الدين الذي يتوقعه هذا الحساب حتى الكشف التالي.
• الأصل الذي تُطبَّق عليه فائدة التأخير والأصل الذي تُطبَّق عليه الفائدة التعاقدية: المبلغان اللذان تسري عليهما كل فائدة؛ ومجموعهما يساوي الأصل المتبقي.
• فائدة التأخير والفائدة التعاقدية: المكوّنان معروضان منفصلين؛ وتصبح فائدة التأخير صفراً إذا دفعت الحد الأدنى على الأقل.
• صافي الفائدة اليومي: مرجع للمقارنة فقط، وهو تقريباً الإجمالي مقسوماً على الأيام.
• المعدلات المستخدمة: يُكتب في سطر كل معدل مصدره، أي الحد الأقصى للبنك المركزي أو إدخالك أنت.

أمثلة: كيف يغيّر المبلغ المدفوع النتيجة؟

في الأمثلة التالية مديونية الكشف ⁦10,000⁩ ليرة، والحد الأدنى للدفع في الكشف ⁦4,000⁩ ليرة، والتأخير ⁦15⁩ يوماً ما لم يُذكر غير ذلك، والمعدلات هي الحدود القصوى للبنك المركزي بتاريخ ⁦1⁩ أكتوبر ⁦2026⁩ (التعاقدية ⁦3.25%⁩ والتأخير ⁦3.55%⁩).

• إذا لم يُدفع شيء فإن ⁦30⁩ يوماً تضيف ⁦438.10⁩ ليرة فائدة وضرائب، ويكون الرصيد المتبقي التقديري ⁦10,438.10⁩ ليرة: فائدة تأخير ⁦142.00⁩ (على ⁦4,000⁩)، وفائدة تعاقدية ⁦195.00⁩ (على ⁦6,000⁩)، و⁦BSMV⁩ بقيمة ⁦50.55⁩ و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦50.55⁩.
• دفعت ⁦2,000⁩ ليرة وتأخرت ⁦15⁩ يوماً: فائدة التأخير ⁦35.50⁩ (على ⁦2,000⁩)، والفائدة التعاقدية ⁦97.50⁩ (على ⁦6,000⁩)، وكل من ⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦19.95⁩؛ الفائدة والضرائب ⁦172.90⁩ ليرة والرصيد المتبقي التقديري ⁦8,172.90⁩ ليرة.
• دفعت الحد الأدنى ⁦4,000⁩ ليرة بالضبط: فائدة التأخير خلال ⁦15⁩ يوماً صفر، وتسري فائدة تعاقدية ⁦97.50⁩ فقط على ⁦6,000⁩. وتُقرَّب كل من ⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ من ⁦14.625⁩ إلى ⁦14.63⁩؛ فيكون الإجمالي ⁦126.76⁩ ليرة والرصيد المتبقي التقديري ⁦6,126.76⁩ ليرة.
• دفعت ⁦6,000⁩ ليرة: تجاوزت الحد الأدنى فلا فائدة تأخير؛ ويحمل الـ⁦4,000⁩ المتبقية فائدة تعاقدية ⁦65.00⁩ وقيمة ⁦9.75⁩ لكل ضريبة خلال ⁦15⁩ يوماً، أي ⁦84.50⁩ ليرة، ويبقى الدين ⁦4,084.50⁩ ليرة.
• دفعت مديونية الكشف كاملة ⁦10,000⁩ ليرة: الفائدة والضرائب والرصيد المتبقي كلها صفر، ولا تعدّ الأداة ذلك خطأً.

بمعدلاتك الخاصة: مديونية ⁦10,000⁩ ليرة وحد أدنى ⁦4,000⁩ ودفعة ⁦1,000⁩ ومدة ⁦30⁩ يوماً وفائدة تعاقدية ⁦2.50%⁩ وفائدة تأخير ⁦3.00%⁩ تعطي فائدة تأخير ⁦90.00⁩ على ⁦3,000⁩ وفائدة تعاقدية ⁦150.00⁩ على ⁦6,000⁩. صافي الفائدة ⁦240.00⁩ ليرة، و⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦36.00⁩ لكل منهما، والفائدة والضرائب ⁦312.00⁩ ليرة، والرصيد المتبقي التقديري ⁦9,312.00⁩ ليرة.

مثال بتقدير من الحد: مديونية ⁦75,000⁩ ليرة وحد بطاقة ⁦90,000⁩ ليرة (أقل من ⁦100,000⁩ فالنسبة ⁦20%⁩) يعطيان حداً أدنى مرجعياً ⁦15,000⁩ ليرة. مع دفع ⁦5,000⁩ وتأخير ⁦20⁩ يوماً (الشريحة ⁦3.75⁩ / ⁦4.05⁩) تبلغ فائدة التأخير ⁦270.00⁩ على ⁦10,000⁩ والفائدة التعاقدية ⁦1,500.00⁩ على ⁦60,000⁩، ويصل مجموع الفائدة والضرائب إلى ⁦2,301.00⁩ والرصيد المتبقي التقديري إلى ⁦72,301.00⁩ ليرة.

أخطاء شائعة وسوء فهم

• الظن أن فائدة التأخير تسري على الرصيد كله: هي تسري على الجزء الناقص من الحد الأدنى فقط، وباقي الرصيد عليه الفائدة التعاقدية.
• الظن أن الفائدة تتوقف بمجرد دفع الحد الأدنى: تتوقف فائدة التأخير لكن الفائدة التعاقدية والضرائب تستمر على الرصيد المتبقي.
• اختيار شريحة المعدل من الرصيد المتبقي: الجدول يتبع مديونية الكشف الأصلية، فلا تتغير الشريحة إذا نزل الرصيد بعد الدفع إلى ما دون ⁦30,000⁩ ليرة.
• اعتبار معدل البنك المركزي هو معدل بنكك: الجدول يعطي حدوداً قصوى وقد يطبّق بنكك أقل منها.
• استبدال رقم كشفك بقاعدة ⁦20%⁩ / ⁦40%⁩ المرتبطة بالحد: النص لا يوضح على أي كشوف يسري، فأدخل المبلغ المكتوب في الكشف.
• إهمال ⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩ أو إضافة ⁦30%⁩ إلى إجمالي الفائدة دفعة واحدة: تحسب الأداة الضريبتين كلاً على حدة وتقرّبهما على حدة.
• استخدام هذه الأداة لمتأخرات السحب النقدي: السحب النقدي له معدل مختلف، والأداة تنمذج كشف المشتريات فقط. كما أن حاسبة السلفة النقدية بالتقسيط المرتبطة لا تحسب فائدة التأخير بل جدول سداد، فلا يحل أحدهما محل الآخر.

الضرائب: ⁦BSMV⁩ و⁦KKDF⁩

تتحمل فائدة بطاقة الائتمان الشخصية ⁦15%⁩ من صندوق دعم استخدام الموارد (⁦KKDF⁩) و⁦15%⁩ من ضريبة معاملات البنوك والتأمين (⁦BSMV⁩). ويفيد رأي هيئة الإيرادات (⁦GİB⁩) المتعلق بفائدة البطاقات بأن ⁦KKDF⁩ تُحسب على المبالغ ذات الطبيعة الفائدية في بطاقات ائتمان المستهلكين؛ أما نسبة ⁦BSMV⁩ البالغة ⁦15%⁩ فحددها قرار رئيس الجمهورية رقم ⁦7345⁩. وتعرض الأداة هذين البندين على الفائدة فقط؛ ولا تدخل ⁦BSMV⁩ على رسوم البطاقة وعمولاتها في الحساب.

النطاق والقيود

• تنمذج الأداة كشف مشتريات بالليرة لبطاقة شخصية وفترة واحدة. والدين المرحَّل من فترات سابقة والمشتريات الجديدة والدفعات المتعددة والرسوم وإعادة الهيكلة والبطاقات المؤسسية أو بالعملات الأجنبية والسحب النقدي كلها خارجها.
• يُفترض أن الدفعة تمت حتى تاريخ الاستحقاق، وأن التأخير عدد صحيح من ⁦1⁩ إلى ⁦30⁩ يوماً. ويُرفض ⁦0⁩ أو ⁦31⁩ يوماً.
• يجب أن تكون مديونية الكشف أكبر من الصفر، ولا يمكن أن يزيد الحد الأدنى عن مديونية الكشف، ويجب أن يكون المدفوع بين ⁦0⁩ ومديونية الكشف وبحد أقصى منزلتين عشريتين. وعند القيمة غير الصالحة لا تظهر نتيجة.
• تغيير أي قيمة أو الضغط على إعادة الضبط يحذف النتيجة السابقة؛ اضغط احسب للحصول على نتيجة جديدة. وإعادة الضبط تعيد الحقول إلى حالة بداية فارغة.
• إذا اختلف تاريخ بدء الفائدة لدى البنك أو يوم قطع الكشف أو طريقة التقريب أو المعدل المنصوص عليه في العقد فسيتغير المبلغ الفعلي. والرقم الملزِم هو المكتوب في كشف بنكك؛ والأداة للمعلومات فقط وليست عرضاً من بنك ولا استشارة قانونية أو مالية.