🔁 حاسبة إعادة هيكلة القرض

ما الذي تنمذجه هذه الأداة؟

المعاملة المنمذجة هي: تسدد الرصيد المستحق اليوم، ولا تدخل تعويض السداد المبكر إلا إذا أجازه القانون والعقد، وتضيف الرسوم الجديدة المموّلة. وتصبح هذه المبالغ المموّلة جزءًا من أصل القرض الجديد، مما يمنع المبالغة في فائدة إعادة التمويل.

• تشتق رصيد الإغلاق أو تأخذ الرقم الذي تزوّدها به.
• تتحقق من انطباق تعويض السداد المبكر ومن سقفه بحسب نوع القرض.
• تضيف التعويض المنطبق والرسوم الجديدة إلى أصل القرض الجديد.
• تبني القسط الثابت الجديد وجدول سداد شهرًا بشهر.
• تعرض فرق القسط الشهري وفرق التكلفة الإجمالية كلًّا على حدة.
• تعطي التكلفة السنوية الفعلية التقريبية للقرض الجديد.

من أين يأتي الرصيد المستحق؟

يوفر حقل مصدر رصيد الإغلاق مسارين، وهذا الاختيار يحدد مباشرة مدى إمكانية الوثوق بالنتيجة.

1. الاشتقاق من القرض الأصلي: تُدخل المبلغ الأصلي والفائدة الشهرية القديمة والمدة الأصلية وعدد الأقساط التي دفعتها. تعيد الأداة بناء الجدول الأصلي وتقرأ الرصيد من الأصل المستهلك حتى الآن. وهذا تقدير: إذ يفترض أن الخطة القديمة سارت تمامًا كما جُدولت.
2. إدخال رصيد الإغلاق: تكتب رقم التسوية الحالي الذي أعطاك إياه بنكك. وهذا المسار هو المفضل.

كما ينتج مسار الاشتقاق الرقمين الإضافيين اللذين تحتاجهما المقارنة: قسطك الحالي المقدر، وإجمالي ما ستظل تدفعه على المدة المتبقية إن استمررت. ولا يظهر هذان السطران عند إدخال رصيد الإغلاق مباشرة، لأن الأداة عندئذ لا تعرف شيئًا عن قسطك القديم.

التعويض والرسوم والأصل الجديد

لا تفترض الأداة تعويضًا عامًا للسداد المبكر في القرض الشخصي أو قرض السيارة الاستهلاكي؛ بل تُخفَّض الفائدة وعناصر التكلفة المستقبلية. ولا يُقبل التعويض السكني إلا في عقد ثابت الفائدة ينص عليه صراحة: بحد أقصى 1% من الرصيد إذا بقي 36 شهرًا أو أقل و2% إذا زادت، ومن دون تجاوز مقدار التخفيض. ولا تعويض مماثل في السكني متغير الفائدة. أما التجاري فلا تدخل إلا مبلغًا مثبتًا في العقد أو عرض البنك.

يُضاف التعويض المنطبق والرسوم الجديدة إلى الأصل الجديد فقط إذا مُوّلت بدل دفعها نقدًا. ويعرض سطر «التعويض المطبق والرسوم الجديدة» هذا العبء على حدة.

الضريبة ونوع القرض

تختلف BSMV وKKDF بحسب نوع القرض وتدخلان في القسط. ويُستخدم الملف المختار عند إعادة بناء الخطة القديمة وتسعير الجديدة، ويتشارك الاحتياج التجاري والمركبة التجارية الملف التجاري. وفي السكني لا تستنتج الحاسبة الضريبة من الملكية الحالية؛ بل يجب تحديد ما إذا كان التمويل السكني الأصلي مؤهلًا عند منحه.

في القرض الشخصي تطبق الأداة قرار BDDK 11152 على رصيد الإغلاق وعلى إجمالي التمويل الجديد شاملًا الرسوم كلٌّ على حدة، ثم تفرض المدة الأقصر. ولأن القرار لا يعرّف صراحة معاملة الرسوم المموّلة في قاعدة الحد، فهذا افتراض أمان محافظ للحاسبة وليس تفسيرًا رسميًا من BDDK. أما إعادة تمويل سيارة المستهلك فتتطلب الحد الأقصى الذي كان ساريًا عند منح القرض الأصلي ولا تخمّنه الأداة.

مثال: هل القسط الأقل مكسب دائمًا؟

خذ قرضًا شخصيًا بمبلغ 250,000 ليرة على 36 شهرًا بفائدة 4.5% شهريًا، دُفع منه 12 قسطًا. ويُعرض قرض جديد على 24 شهرًا بفائدة 3.5% شهريًا. تشتق الأداة الرصيد، وتضيف الرسوم الجديدة، وتطبق المدة الأشد من قاعدتي المبلغ، ثم تبني القسط وتعرض الفرق الشهري وفرق التكلفة الإجمالية.

وليس بالضرورة أن يشير السطران في الاتجاه نفسه. فلأن الفائدة انخفضت فعلًا قد يكون الفرق الشهري في صالحك؛ لكنك إن مددت المدة الجديدة إلى 36 شهرًا بدل 24، ينخفض القسط أكثر بكثير بينما قد ينقلب فرق التكلفة الإجمالية ضدك. والسطر الذي تُبنى عليه القرار هو فرق التكلفة الإجمالية — أما الفرق الشهري فيخبرك فقط بما إذا كان تدفقك النقدي سيرتاح.

كيف تقرأ النتيجة؟

• رصيد الإغلاق قبل الرسوم: الدين الذي سيُسوَّى. قارنه بالرقم الذي أعطاك إياه البنك؛ وإن اختلفا جوهريًا فأدخل رقم البنك وأعد الحساب.
• التعويض المنطبق والرسوم الجديدة: تُضاف إلى الأصل الجديد فقط عند تمويلها.
• القسط الحالي المقدر: في مسار الاشتقاق فقط؛ قسط خطتك القائمة.
• القسط الجديد: الدفعة الشهرية الثابتة للخطة الجديدة.
• فرق القسط الشهري: إن كان موجبًا فإن تدفقك النقدي الشهري يرتاح.
• فرق التكلفة الإجمالية: الفجوة بين ما ستظل تدفعه على الخطة القديمة خلال مدتها المتبقية وإجمالي الخطة الجديدة. وهذا هو سطر القرار.
• إجمالي السداد الجديد والتكلفة السنوية الفعلية التقريبية: الثمن الكامل للقرض الجديد.
• جدول القرض الجديد: الأصل والفائدة وBSMV وKKDF والرصيد المتبقي شهرًا بشهر.

الحدود وما هو خارج النطاق

• لا تُنمذَج المتأخرات ولا إجراءات التحصيل ولا الديون تحت الملاحقة القانونية؛ فأرقام تسويتها تعمل بشكل مختلف.
• يُفترض أن الخطة القديمة سُددت وفق الجدول؛ فإن كنت قد سددت دفعات إضافية فسينحرف الرصيد المشتق فعلًا.
• لا تُحتسب أقساط التأمين الإلزامي ولا تأمين الحياة ولا رسوم إدارة الحساب.
• تُعامَل القروض ذات الفائدة المتغيرة كأنها ثابتة الفائدة.
• لا يمكن أن تتجاوز المدة الجديدة 360 شهرًا.
• إعادة هيكلة دين بطاقة الائتمان خارج نطاق هذه الأداة: فدين البطاقة يخضع لنظام مختلف وسقف فائدة مختلف.