💳 حاسبة تقسيط السلفة النقدية ببطاقة الائتمان

ما السلفة النقدية بالتقسيط وماذا تحسب هذه الأداة؟

السلفة النقدية بالتقسيط (⁦taksitli nakit avans⁩) هي مبلغ نقدي تسحبه من حد بطاقتك الائتمانية وتسدده على أقساط شهرية متساوية. وعلى خلاف المشتريات المقسّطة بالبطاقة، تُحتسب على المبلغ النقدي فائدة تعاقدية منذ يوم السحب، وتُضاف إلى هذه الفائدة ضريبتان تركيتان: صندوق دعم استخدام الموارد (⁦KKDF⁩) وضريبة معاملات البنوك والتأمين (⁦BSMV⁩).

تحسب الأداة من مبلغ السلفة ومدة تتراوح بين ⁦1⁩ و⁦12⁩ شهراً ومعدل الفائدة التعاقدي الشهري: القسط الشهري، وإجمالي السداد، وإجمالي الفائدة، وإجمالي ⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩، والتكلفة الفعلية الشهرية والسنوية، وجدولاً شهرياً بالأصل والفائدة والضرائب والأصل المتبقي. وتظهر النتيجة كاملة، بما فيها جدول السداد، أسفل النموذج دون الحاجة إلى فتح أي قسم.

تخضع العمليات الأخرى على البطاقة لقواعد مختلفة: استخدم حاسبة تقسيط البطاقة الائتمانية للمشتريات المقسّطة، وحاسبة فائدة تأخير بطاقة الائتمان للرصيد غير المسدد؛ فمعدل السلفة النقدية معدل مستقل عنهما.

كيف يُحسب القسط؟

يخرج القسط من جدول سداد يُعاد فيه حساب الفائدة والضرائب كل شهر على الأصل المتبقي. ويُحتسب ⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩ على فائدة كل شهر، لا مرة واحدة على مبلغ السلفة ولا على إجمالي الفائدة.

1. يُحسب أولاً المعدل الشهري بعد الضرائب: المعدل التعاقدي × (⁦1⁩ + ⁦15%⁩ ⁦KKDF⁩ + ⁦15%⁩ ⁦BSMV⁩)، أي ⁦1.30⁩ ضعف المعدل التعاقدي.
2. يُحسب القسط الثابت بصيغة الأقساط المتساوية المعتادة عند هذا المعدل ويُقرَّب إلى القرش؛ وإذا كان المعدل صفراً فالقسط هو الأصل ÷ عدد الأشهر.
3. في كل شهر: الفائدة = الأصل المتبقي × المعدل التعاقدي (مقرّبة إلى القرش)، و⁦KKDF⁩ = الفائدة × ⁦15%⁩، و⁦BSMV⁩ = الفائدة × ⁦15%⁩.
4. أصل ذلك الشهر = القسط − الفائدة − ⁦KKDF⁩ − ⁦BSMV⁩، وينقص الأصل المتبقي بهذا المقدار.
5. يسدد القسط الأخير الأصل المتبقي وضرائب ذلك الشهر بالضبط، فتجتمع فروق القروش في الصف الأخير ويصبح الأصل المتبقي صفراً.

إجماليات أسفل الجدول هي مجموع الصفوف المعروضة، وليست رقماً مشتقاً من صيغة منفصلة. ولهذا قد يختلف القسط الأخير عن بقية الأقساط ببضعة قروش.

أي معدل فائدة أختار؟

تعرض الأداة خيارين. الأول هو الحد الأقصى للسلفة النقدية في جدول البنك المركزي التركي (⁦TCMB⁩) للمعدلات التعاقدية الشهرية القصوى على عمليات البطاقات: ⁦4.25%⁩ اعتباراً من ⁦1⁩ أكتوبر ⁦2026⁩. وهو مرجع مؤرَّخ لا يعكس المعدل الذي سيمنحك إياه بنكك، وقد يتغير في فترات لاحقة. والثاني خيار «معدل آخر» الذي تدخل فيه معدلك التعاقدي الشهري بنفسك، مثل المعدل المكتوب في كشف حسابك أو في نموذج المعلومات المسبقة من البنك.

يمكن أن يكون المعدل الخاص ⁦0%⁩، وعندها تكون الفائدة و⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩ صفراً وتصبح الأقساط مجرد تقسيم متساوٍ للأصل. وإذا أدخلت معدلاً أعلى من ⁦4.25%⁩ فتحسبه الأداة لكنها تصفه بأنه سيناريو افتراضي: وهذا لا يعني أن بنكاً يستطيع تقديم هذا المعدل ولا أنه قانوني.

كيف أقرأ النتائج؟

• القسط الشهري وإجمالي السداد: شاملان للضرائب، أي ما تدفعه كل شهر وما تدفعه في المجموع حتى نهاية المدة.
• إجمالي الفائدة التعاقدية (قبل الضرائب): دخل الفائدة للبنك فقط؛ أما ⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩ فمنفصلان.
• إجمالي تكلفة التمويل: كل ما تدفعه فوق المبلغ المسحوب، أي الفائدة + ⁦KKDF⁩ + ⁦BSMV⁩.
• إجمالي ⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩: الضرائب على كامل المدة. أما سطرا «القسط الأول فقط» فيعرضان ضريبة الشهر الأول وحدها، فلا يُقرآن بديلاً عن الإجمالي.
• التكلفة الفعلية الشهرية والسنوية: معدل العائد الداخلي للدفعات المقرّبة إلى القرش في الجدول؛ والقيمة السنوية مركّبة وفق (⁦1⁩ + الشهرية)^⁦12⁩ − ⁦1⁩.

المعدل التعاقدي والتكلفة الفعلية شيئان مختلفان. المعدل التعاقدي فائدة فقط، أما التكلفة الفعلية فتشمل الضرائب وتراعي توقيت كل دفعة مع تناقص الدين. لذلك يصبح معدل تعاقدي شهري ⁦4.25%⁩ بعد إضافة الضرائب نحو ⁦5.525%⁩ شهرياً ونحو ⁦90.66%⁩ سنوياً بالتركيب؛ ولا يكفي القول إنه ⁦4.25⁩ × ⁦12⁩ = ⁦51%⁩.

مثال: ⁦10000⁩ ليرة، ⁦6⁩ أشهر، ⁦4.25%⁩ شهرياً

عند تقسيط سلفة نقدية قدرها ⁦10000⁩ ليرة على ⁦6⁩ أقساط بمعدل مرجع البنك المركزي، تعرض الأداة ما يلي:

• الأقساط الخمسة الأولى ⁦2003.38⁩ ليرة والقسط الأخير ⁦2003.34⁩ ليرة؛ وإجمالي السداد ⁦12020.24⁩ ليرة.
• إجمالي تكلفة التمويل ⁦2020.24⁩ ليرة: فائدة تعاقدية ⁦1554.04⁩ ليرة، و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦233.10⁩ ليرة، و⁦BSMV⁩ بقيمة ⁦233.10⁩ ليرة.
• الشهر الأول: فائدة ⁦425.00⁩ ليرة، و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦63.75⁩ ليرة، و⁦BSMV⁩ بقيمة ⁦63.75⁩ ليرة، وأصل ⁦1450.88⁩ ليرة؛ والأصل المتبقي ⁦8549.12⁩ ليرة.
• الشهر السادس: فائدة ⁦80.68⁩ ليرة، و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦12.10⁩ ليرة، و⁦BSMV⁩ بقيمة ⁦12.10⁩ ليرة، وأصل ⁦1898.46⁩ ليرة؛ والأصل المتبقي ⁦0.00⁩ ليرة.
• التكلفة الفعلية الشهرية نحو ⁦5.5250%⁩ والسنوية نحو ⁦90.6614%⁩.

وعند خفض المعدل إلى ⁦3%⁩ (⁦10000⁩ ليرة، ⁦6⁩ أشهر) يصبح القسط ⁦1901.41⁩ ليرة والقسط الأخير ⁦1901.44⁩ ليرة وإجمالي السداد ⁦11408.49⁩ ليرة.

أمثلة الفائدة الصفرية وأطول مدة

عند معدل خاص ⁦0%⁩ يعطي تقسيط ⁦10000⁩ ليرة على ⁦3⁩ أشهر أقساطاً قدرها ⁦3333.33⁩ و⁦3333.33⁩ و⁦3333.34⁩ ليرة؛ وتكون الفائدة و⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩ صفراً، وإجمالي السداد ⁦10000.00⁩ ليرة، والتكلفة الفعلية ⁦0%⁩. أعلنت بعض البنوك في فترات محددة حملات سلفة نقدية بلا فائدة بمدد وشروط محدودة؛ والبنك هو الذي يقرر إن كانت متاحة لك وعلى أي بطاقات ومبالغ. ونتيجة ⁦0%⁩ في الأداة حساب لافتراض وليست عرضاً.

وفي أطول مدة تغطيها الأداة، ⁦12⁩ شهراً، يعطي مبلغ ⁦10000⁩ ليرة بمعدل ⁦4.25%⁩ قسطاً قدره ⁦1161.91⁩ ليرة وقسطاً أخيراً ⁦1161.86⁩ ليرة وإجمالي سداد ⁦13942.87⁩ ليرة، منها ⁦3942.87⁩ ليرة تكلفة: فائدة ⁦3032.97⁩ ليرة و⁦KKDF⁩ بقيمة ⁦454.95⁩ ليرة و⁦BSMV⁩ بقيمة ⁦454.95⁩ ليرة. فطول المدة يخفف العبء الشهري لكنه يرفع التكلفة الكلية بوضوح. أما القسط الواحد (شهر واحد) فيكلف ⁦10552.50⁩ ليرة: فائدة ⁦425⁩ ليرة وضريبة ⁦127.50⁩ ليرة.

أخطاء شائعة وفهم خاطئ

• إضافة الضريبة مرة واحدة على إجمالي الفائدة: في الواقع يُحتسب ⁦KKDF⁩ و⁦BSMV⁩ على فائدة كل شهر التي تتناقص مع الأصل المتبقي، والإضافة الواحدة تُظهر القسط أقل من حقيقته (بنحو ⁦3⁩ ليرات لمبلغ ⁦10000⁩ ليرة، ⁦6⁩ أشهر، ⁦4.25%⁩).
• اعتبار المعدل التعاقدي الشهري تكلفة سنوية: المعدل التعاقدي فائدة قبل الضرائب، أما التكلفة الفعلية فتشمل الضرائب والتركيب.
• اعتبار تواريخ الجدول مواعيد استحقاق بنكك: هي مجرد توضيح بفواصل شهرية متساوية.
• اعتبار ⁦4.25%⁩ معدلاً حالياً وثابتاً: هي مرجع للحد الأقصى بتاريخ ⁦1⁩ أكتوبر ⁦2026⁩ وليست عرض بنكك.
• الخلط بين معدل السلفة النقدية ومعدل المشتريات المقسّطة أو فائدة التأخير: هي منتجات مختلفة بسقوف مختلفة.

التواريخ وعدد الأيام ورسوم البنك

يفترض الحساب أن القسط الأول يُدفع بعد شهر من السحب وأن الأقساط اللاحقة تتبعه بفواصل شهرية متساوية. ووفق المادة ⁦20⁩ من لائحة عقود الائتمان الاستهلاكي (⁦Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği⁩) تتوقف فائدة السلفة النقدية بالتقسيط على عدد الأيام الفعلي بين السحب وتاريخ كل استحقاق. فإذا احتسب البنك مثلاً ⁦31⁩ أو ⁦45⁩ يوماً للفترة الأولى فقد يختلف قسطه الفعلي عن قسط الأداة. وتُقصَّر التواريخ في الجدول إلى آخر يوم في الأشهر الأقصر (⁦31⁩ يناير تصبح ⁦28⁩ فبراير) ولا تعني كشف حسابك أو موعد استحقاقك.

لا تحتسب الأداة رسوم السلفة النقدية ولا التأمين ولا شروط الحملات ولا أهلية الحد ولا موافقة البنك. فإن وُجدت فالتكلفة الحقيقية أعلى؛ وللرقم الشامل راجع معدل التكلفة السنوية في نموذج المعلومات المسبقة لدى البنك.

لمقارنة التكلفة الفعلية بقرض آخر تكمّل هذه الأداة حاسبة معدل التكلفة السنوية للقرض؛ وإن كنت تفكر في إعادة هيكلة رصيد بطاقتك فراجع حاسبة إعادة هيكلة رصيد البطاقة الائتمانية.

النطاق والحدود

• تنمذج الأداة السلفة النقدية بالتقسيط لبطاقة شخصية (استهلاكية) لمدة ⁦1–12⁩ شهراً. والـ⁦12⁩ شهراً هي نطاق الأداة، ولا تدّعي حداً قانونياً عاماً ينطبق على كل بنك ومنتج. وتقع البطاقات التجارية والمدد الأطول في الحملات خارج النطاق.
• يجب أن يكون المبلغ أكبر من صفر وبحد أقصى منزلتين عشريتين، والمدة عدداً صحيحاً من ⁦1⁩ إلى ⁦12⁩، والمعدل الخاص من ⁦0⁩ إلى ⁦100⁩. وعند إدخال قيمة غير صالحة لا تُعرض نتيجة وتُمحى أي نتيجة سابقة.
• عند تغيير أي قيمة أو الضغط على إعادة الضبط تُمحى النتيجة السابقة والجدول معاً؛ وللحصول على نتيجة جديدة اضغط «احسب» مرة أخرى.
• لا تشمل الأداة الطلبات أو الموافقة أو فحص الحد أو السداد المبكر أو فائدة التأخير أو الرسوم الخاصة بكل بنك؛ وهي معلوماتية وليست عرضاً مصرفياً ولا استشارة قانونية أو مالية.