⏰ Kredi Kartı Gecikme Faizi Hesaplama

Kredi kartı gecikme faizi nedir, bu araç ne hesaplar?

Gecikme faizi, ekstredeki asgari ödeme tutarının ödenmeyen kısmına uygulanan faizdir. Dönem borcunun geri kalanına ise akdi faiz işler. İkisinin üzerine de faiz tutarı kadar BSMV ve KKDF eklenir; bu yüzden ödediğiniz gerçek bedel faiz satırından yüksektir.

Araç tek bir ekstre dönemini modeller: bireysel kartın TL alışveriş ekstresi, son ödeme tarihine kadar yapılan tek ödeme ve sonrasındaki 1–30 gün. Dönem borcu, asgari ödeme tutarı, ödeme, gün sayısı ve iki oran girilir; gecikme faizi, akdi faiz, günlük net faiz referansı, net faiz toplamı, BSMV, KKDF, dönem için toplam faiz ve vergi ile tahmini kalan borç görünür. Sonuç formun altında, açılması gerekmeden listelenir.

Bu bir tahmindir, bankanızın kesin borç tutarı değildir. Birkaç dönemden devreden bakiye, yeni harcamalar, birden fazla ödeme, bileşik faiz, ücretler, yapılandırma, ticari ya da döviz kartı hesaba katılmaz.

Nakit çekim ya da nakit avans borcunun gecikme faizi bu aracın kapsamı dışındadır ve burada hesaplanmaz; o işlem alışveriş ekstresinden ayrı bir orana tabidir. Bağlantılı Kredi Kartı Taksitli Nakit Avans Hesaplama aracı bunun yerine geçmez: taksitli nakit avansın geri ödeme planını (taksit, faiz, KKDF ve BSMV dökümü) tahmin eder, vadesi geçmiş bir nakit çekimin gecikme faizini hesaplamaz. Alışverişlerinizi taksitlendirmek için Kredi Kartı Taksit Hesaplama, kart borcunuzu yeniden yapılandırmak için Kredi Kartı Ek Taksit Hesaplama sayfasına bakın.

Gecikme faizi ile akdi faiz arasındaki fark nedir?

Akdi faiz, kart sözleşmesindeki normal faizdir; gecikme faizi ise yalnızca asgari ödeme tutarının ödenmeyen kısmı için işleyen, genellikle daha yüksek olan faizdir. Yönetmeliğin 20. maddesinin üçüncü fıkrası (BDDK'nın 2007 tarihli basın açıklamasında aktarılan metne göre) tam bunu söyler: asgari tutarın altında ödeme yapıldığında asgari tutarın ödenmeyen kısmına gecikme faizi, kalan hesap bakiyesinin asgari tutarı aşan kısmına akdi faiz uygulanır. Aynı hükme göre temerrüt hâli dahil kart borçlarında bileşik faiz uygulanmaz.

• Asgari ödemenin tamamını ya da fazlasını öderseniz gecikme faizi oluşmaz; kalan bakiyeye yalnızca akdi faiz işler.
• Asgari ödemenin altında öderseniz, asgari tutarın ödemediğiniz kısmına gecikme faizi, bakiyenin geri kalanına akdi faiz işler.
• Tüm bakiyeye gecikme faizi uygulanmaz: gecikme faizinin matrahı yalnızca asgari ödemenin eksik kalan parçasıdır.
• Faize faiz işletilmez; araç da faizi anaparaya ekleyip yeniden faiz hesaplamaz.

Faiz ve vergi nasıl hesaplanır?

Her iki faiz de aylık oranın 30'a bölünüp gün sayısıyla çarpılmasıyla bulunur. Hesap şu adımlarla ilerler:

1. Kalan anapara = dönem borcu − yapılan ödeme.
2. Gecikme faizi anaparası = asgari ödeme − yapılan ödeme (negatif çıkarsa 0).
3. Akdi faiz anaparası = kalan anapara − gecikme faizi anaparası.
4. Gecikme faizi = gecikme anaparası × aylık gecikme oranı × gün ÷ 30; akdi faiz = akdi anapara × aylık akdi oran × gün ÷ 30.
5. Net faiz = iki faizin toplamı, tam hassasiyetle tutulur; BSMV ve KKDF bu net faizin %15'idir ve her biri ayrı kuruşa yuvarlanır.
6. Dönem için toplam faiz ve vergi = net faiz + BSMV + KKDF; tahmini kalan borç = kalan anapara + bu tutar.

Günlük net faiz yalnızca referanstır ve hesapta kullanılmaz; toplam faiz yuvarlanmış günlük tutarla çarpılarak bulunmaz. Bu nedenle ekrandaki gecikme ve akdi faiz satırlarının toplamı net faizden 1 kuruş farklı görünebilir. BSMV ve KKDF'nin ayrı yuvarlanması da önemlidir: 241,50 TL net faizde her vergi 36,225 TL'dir, yarıdan yukarı yuvarlamayla 36,23 TL olur ve toplam 313,96 TL çıkar; vergiyi toplamdan %30 olarak hesaplayıp tek seferde yuvarlayan bir yöntem 313,95 TL gösterirdi.

Hangi faiz oranlarını kullanmalısınız? TCMB azami oranları

Araç, TCMB'nin kredi kartı işlemlerinde uygulanacak azami faiz oranları tablosunun 1 Ekim 2026 tarihli satırını varsayılan olarak kullanır. Oran kademesi, kalan bakiyeye değil ekstredeki özgün dönem borcuna göre seçilir:

• Dönem borcu 30.000 TL'nin altındaysa: aylık akdi %3,25, gecikme %3,55.
• Dönem borcu 30.000 TL ile 180.000 TL arasındaysa (30.000 ve 180.000 dahil): aylık akdi %3,75, gecikme %4,05.
• Dönem borcu 180.000 TL'nin üzerindeyse: aylık akdi %4,25, gecikme %4,55.

Sınırlar sert bir basamaktır: dönem borcu 29.999,99 TL ve asgari ödeme 6.000 TL iken 30 günlük toplam faiz ve vergi 1.290,90 TL'dir; borç 30.000,00 TL olduğunda aynı koşullarda 1.485,90 TL'ye çıkar. Fark yalnızca bir kuruşluk borçtan değil, kademenin değişmesinden gelir.

TCMB tablosundaki son kademe, dönem borcuna bakılmaksızın kurumsal kredi kartları için de geçerli olduğunu belirtir. Bu araç bireysel kartı kapsar; kurumsal kart hesabı için kendi sözleşme oranınızı girmeniz gerekir ve sonuç yine bir tahmin olur.

Asgari ödeme tutarı nasıl girilir? BDDK'nın 1 Ekim 2026 kararı

En güvenilir girdi ekstrenizde yazan asgari ödeme tutarıdır; form bu rakamı doğrudan ister. Rakamı bilmiyorsanız «Asgari tutarı bilmiyorum» kutusunu işaretleyin: kart limitinden tahmin ya da kendi varsayımınız olan bir oran seçebilirsiniz. Oranı yazabilir ya da %25, %27, %30, %35 ve %40 hızlı seçimlerinden birini kullanabilirsiniz; bunlar yalnızca kolaylıktır, resmî ya da varsayılan bir oran değildir.

BDDK'nın 1 Ekim 2026 tarihli ve 11581 sayılı Kurul Kararı, Banka Kartları ve Kredi Kartları Hakkında Yönetmeliğin 22. maddesinin yedinci fıkrasına dayanarak asgari tutarı belirler: kart limiti 100.000 TL ve altındaysa dönem borcunun %20'si, 100.000 TL'nin üzerindeyse %40'ı. 100.000 TL alt kategoriye dahildir; limit tam 100.000 TL ise %20, bir kuruş fazlaysa %40 uygulanır. Bir önceki karar (26.09.2024, 10970 sayılı) eşiği 50.000 TL olarak belirlemişti.

Limitten tahmin seçildiğinde asgari tutar, dönem borcunun ilgili yüzdesinin kuruşa yarıdan yukarı yuvarlanmış hâlidir; bazı çevrimiçi hesaplayıcılarda görülen 10 TL alt sınırı ya da tam liraya yukarı yuvarlama uygulanmaz. Oran seçildiğinde yazdığınız ya da hızlı seçimden aldığınız yüzde resmî bir oran sayılmaz, sonuç «kullanıcı varsayımı» olarak etiketlenir. Kart limiti zorunludur; dönem borcu limit yerine kullanılmaz.

Sonuçları nasıl okumalısınız?

• Dönem için tahmini faiz ve vergiler: net faiz, BSMV ve KKDF toplamı; seçtiğiniz gün sayısı boyunca oluşan ek bedel.
• Tahmini kalan borç: ödenmeyen anapara artı bu ek bedel; bir sonraki ekstreye kadar borcun bu hesaptaki karşılığı.
• Gecikme faizi uygulanan anapara ve akdi faiz uygulanan anapara: faizlerin hangi tutar üzerinden işlediğini gösterir; toplamları kalan anaparaya eşittir.
• Gecikme faizi ve akdi faiz: iki bileşen ayrı gösterilir; tam ödeme ya da asgari ödeme yapıldığında gecikme faizi 0 olur.
• Günlük net faiz: yalnızca karşılaştırma referansı; toplamı yaklaşık olarak gün sayısıyla çarpılmış hâlidir.
• Kullanılan oranlar: her iki oranın kaynağı (TCMB azami oranı ya da kullanıcı girişi) satırda yazar.

Örnekler: ödeme miktarı sonucu nasıl değiştirir?

Aşağıdaki örneklerde, aksi belirtilmedikçe, dönem borcu 10.000 TL, ekstredeki asgari ödeme 4.000 TL, gecikme 15 gün ve oranlar TCMB'nin 1 Ekim 2026 tarihli azami oranlarıdır (akdi %3,25, gecikme %3,55). Gün sayısı ya da oran farklıysa ilgili örnekte ayrıca belirtilir.

• Hiç ödeme yapılmadıysa 30 gün için toplam faiz ve vergi 438,10 TL, tahmini kalan borç 10.438,10 TL'dir: 142,00 TL gecikme faizi (4.000 TL üzerinden), 195,00 TL akdi faiz (6.000 TL üzerinden), 50,55 TL BSMV ve 50,55 TL KKDF.
• 2.000 TL ödenirse ve gecikme 15 gün ise gecikme faizi 35,50 TL (2.000 TL üzerinden), akdi faiz 97,50 TL (6.000 TL üzerinden), BSMV ve KKDF'nin her biri 19,95 TL; toplam faiz ve vergi 172,90 TL, tahmini kalan borç 8.172,90 TL olur.
• Tam olarak 4.000 TL asgari ödeme yapılırsa 15 günde gecikme faizi 0'dır; yalnızca 6.000 TL üzerinden 97,50 TL akdi faiz işler. BSMV ve KKDF'nin her biri 14,625 TL'den 14,63 TL'ye yuvarlanır; toplam 126,76 TL, tahmini kalan borç 6.126,76 TL'dir.
• 6.000 TL ödenirse asgari tutar aşıldığı için gecikme faizi oluşmaz; kalan 4.000 TL'ye 15 günde 65,00 TL akdi faiz ve her vergiden 9,75 TL işler; toplam 84,50 TL, kalan borç 4.084,50 TL olur.
• Dönem borcunun tamamı (10.000 TL) ödendiyse faiz, vergi ve kalan borç 0'dır; araç bu durumu hata saymaz.

Kendi oranlarınızı kullanmak istiyorsanız: 10.000 TL dönem borcu, 4.000 TL asgari ödeme, 1.000 TL ödeme, 30 gün, akdi %2,50 ve gecikme %3,00 girildiğinde 3.000 TL üzerinden 90,00 TL gecikme faizi ve 6.000 TL üzerinden 150,00 TL akdi faiz çıkar. Net faiz 240,00 TL, BSMV ve KKDF'nin her biri 36,00 TL, toplam faiz ve vergi 312,00 TL, tahmini kalan borç 9.312,00 TL olur.

Limitten tahmin örneği: 75.000 TL dönem borcu, 90.000 TL kart limiti (100.000 TL altı, %20) için asgari ödeme referansı 15.000 TL'dir. 5.000 TL ödeme ve 20 gün gecikmede (kademe 3,75 / 4,05) gecikme faizi 10.000 TL üzerinden 270,00 TL, akdi faiz 60.000 TL üzerinden 1.500,00 TL, vergilerle toplam 2.301,00 TL ve tahmini kalan borç 72.301,00 TL olur.

Sık yapılan hatalar ve yanlış anlamalar

• Tüm bakiyeye gecikme faizi işlediğini sanmak: gecikme faizi yalnızca asgari ödemenin eksik kalan kısmına işler, geri kalan bakiyeye akdi faiz uygulanır.
• Asgari ödemeyi yatırınca faizin bittiğini düşünmek: gecikme faizi biter ama kalan bakiyeye akdi faiz ve vergileri işlemeye devam eder.
• Dönem borcu yerine kalan borçla oran kademesi seçmek: tablo, ekstredeki özgün dönem borcuna göredir; ödemeden sonra bakiye 30.000 TL'nin altına düşse bile kademe değişmez.
• TCMB oranını bankanızın oranı sanmak: tablo azami sınırı verir, bankanız daha düşüğünü uygulayabilir.
• BDDK'nın limite bağlı %20 / %40 kuralını ekstrenizdeki rakamın yerine koymak: kararın hangi ekstreye uygulanacağı metinden anlaşılmadığı için ekstredeki tutarı girin.
• BSMV ve KKDF'yi atlamak ya da toplam faize %30 ekleyip tek seferde yuvarlamak: araç ikisini ayrı hesaplar ve ayrı yuvarlar.
• Nakit avans gecikmesini bu araçla hesaplamak: nakit çekim ayrı bir orana tabidir ve bu araç yalnızca alışveriş ekstresini modeller. Bağlantılı taksitli nakit avans aracı da gecikme faizi değil, taksitli geri ödeme planı hesaplar; ikisini birbirinin yerine kullanmayın.

Vergiler: BSMV ve KKDF

Bireysel kredi kartı faizi üzerinden %15 KKDF (Kaynak Kullanımını Destekleme Fonu) ve %15 BSMV (Banka ve Sigorta Muameleleri Vergisi) hesaplanır. GİB'in kredi kartı faizine ilişkin özelgesi, tüketici kredi kartlarında faiz niteliğindeki tutarlar üzerinden KKDF hesaplanması gerektiğini belirtir; BSMV'nin %15 oranı ise 7345 sayılı Cumhurbaşkanı Kararı ile belirlenmiştir. Araç yalnızca faiz üzerindeki bu iki kalemi gösterir; kart ücretleri ve komisyonlar üzerindeki BSMV hesaba girmez.

Kapsam ve sınırlamalar

• Araç bireysel kredi kartının TL alışveriş ekstresini ve tek dönemi modeller. Önceki dönemlerden devreden borç, yeni harcamalar, birden fazla ödeme, ücretler, yapılandırma, kurumsal veya döviz kartı ve nakit avans kapsam dışıdır.
• Ödemenin son ödeme tarihine kadar yapıldığı varsayılır; gecikme gün sayısı 1 ile 30 arasında tam sayıdır. 0 ya da 31 gün reddedilir.
• Dönem borcu sıfırdan büyük olmalı; asgari ödeme dönem borcunu aşamaz; ödeme 0 ile dönem borcu arasındadır ve en fazla iki ondalık içerir. Geçersiz değerde sonuç gösterilmez.
• Bir değeri değiştirdiğinizde ya da Sıfırla'ya bastığınızda önceki sonuç silinir; yeni sonuç için Hesapla'ya basmanız gerekir. Sıfırla alanları boş başlangıç hâline döndürür.
• Bankanın faiz başlangıç tarihi, hesap kesim günü, yuvarlama yöntemi ve sözleşmesindeki oran farklıysa gerçek tutar değişir. Bağlayıcı rakam bankanızın ekstresindedir; araç bilgilendirme amaçlıdır, banka teklifi ya da hukuki, mali danışmanlık değildir.